刷臉支付在2019年成為支付產業關注的焦點，無論是監管層、三大巨頭，還是銀行、支付機構以及收單外包機構，都在持續關注新興技術帶來的市場機遇。

刷臉支付的產業發展契機

刷臉支付的興起，存在著諸多必然和偶然因素。

首先是二維碼支付市場趨于穩定。根據權威機構公布的數據計算，2018年基于微信支付、支付寶的成年人人均每日交易筆數約為2.2筆/天，這表明普通消費者已經習慣使用二維碼支付。

此外， 2018年末，微信支付對外公布數據，其綁卡用戶數量已經突破8億。2019年9月，支付寶則宣布其全球用戶數已經突破12億。作為后來者的云閃付App，也在2019年9月5日宣布其用戶量突破2億。這為人臉支付產業的發展提供了較為堅實的賬戶基礎。

其二，人臉識別技術不斷成熟，消費者認知提升。美國國家標準與技術研究院（NIST）2018年發布的成績，全球最好的人臉識別技術水平為千萬分之一誤報下的識別準確率接近99％。而支付寶在發布“蜻蜓”時也表明，其人臉識別99.99%金融級安全識別度。人臉識別技術已經具備在支付領域的商用能力。

在消費者認知方面，2017年9月，蘋果發布Face ID，此后安卓陣營跟進。手機上的人臉識別應用，提升了人們對該技術的認知。此外，中國支付清算協會在2016-2018年期間進行的移動支付用戶調研報告顯示，用戶對包括人臉識別在內的生物識別技術認知，從2016年的70.6%提升到2018年的85%。

其三，政府鼓勵，相關監管跟進。截至2018年年底全國已有超170個城市的政務服務支持“人臉辦事”，在政務方面，政府鼓勵應用人臉識別技術。此外，諸多政務類App也在積極應用人臉識別技術，以完成實名認證。

在金融領域，2018年年初，央行發布的《中國人民銀行關于優化企業開戶服務的指導意見》(銀發〔2017〕288號 )，鼓勵銀行積極運用技術手段提升賬戶審核水平，其中包括人臉識別。

央行也正在積極制定人臉支付標準，2019年5月23日，全國首筆基于央行支付標準的線下人臉支付交易在寧波完成。到10月20日，銀聯基于金融安全標準的“刷臉付”正式發布。

央行也看好刷臉支付的發展，9月6日央行印發的《金融科技（FinTech)發展規劃（2019-2021年）》中，就要求探索人臉識別線下支付安全應用，并予以規范。

其四，“碼聯”即將到來，巨頭場景壁壘將消除。據《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（銀發〔2019〕209號）的要求，“推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同App和商戶條碼標識互認互掃。”

此外，央行副行長范一飛在第六屆世界互聯網大會金融科技分論壇上表示，將進一步加快制定條碼支付互聯互通標準，統一監管規則，推動實現不同App和條碼的互認互掃。

在“碼聯”即將到來之際，巨頭的二維碼支付場景壁壘將消除，這使得巨頭有一定理由將目光轉向人臉支付。

刷臉支付仍然處于發展初期

刷臉支付模式較重，涉及產業角色多，除了監管和支付賬戶提供者，大致上可以分為終端側和收單側，終端側包括攝像頭提供商、算法機構、TEE廠商、終端廠商、檢測機構，此外還包括各類方案提供者，例如整機方案商、芯片提供者、模塊提供者以及安全廠商。

在收單側，包括收銀系統提供者，支付機構/銀行，以及沒有支付牌照的聚合支付商和代理商。其中銀行的角色較為特殊，既可以作為收單服務者，也可以是賬戶提供者。

整個刷臉支付產業較為復雜，參與者眾多，即使是支付巨頭，也需要一定的時間來協調上下游產業鏈。

目前，支付寶、微信支付、銀聯都已經正式入局刷臉支付市場，從市場的落地情況上，兩大互聯網巨頭是刷臉支付的主力，雙方的政策也是犬牙交錯，從補貼上來看，支付寶會略高于微信支付。此外，支付寶在攝像頭、人臉算法、終端等產業鏈重要角色，都投以重金，通過入股、收購、成立新公司等方式，加強自身市場矩陣。

在產業的下游，也就是收單側，特別是代理商群體，隨著人臉支付發展，也出現諸多收單亂象，其中典型的包括收取高額代理費、宣傳有廣告分成、0費率、官方唯一，甚至還有免費贈送的。

對此，支付寶和微信支付，都先后發出聲明遏制刷臉支付收單亂象，支付寶表示，沒有未授權任何公司舉辦相關線下推廣活動。而微信支付則表示，微信刷臉支付從來沒有代理和加盟，更沒有代理和加盟政策。

除了市場仍然處于初級階段，對人臉支付的監管也有許多細則尚不明朗，但監管方向是更加偏向于安全。目前主要的監管思路包括：人臉支付線上線下差別監管；“人臉識別+支付口令”是兼顧安全與便捷的實現方式；建立多維度、立體式監管體系；不宜將人臉作為唯一交易驗證因素。

刷臉支付未來可期

2019年，在支付寶與微信支付雙巨頭推動之下，可謂是中國刷臉支付元年，但在這一年，巨頭的政策與市場正處于磨合期，受限于終端設計周期與產能問題，2019年刷臉支付終端市場規模將達到15億元。

而到2022年，央行金融科技三年規劃已經完成，政策穩定的同時，市場也將趨于穩定。從廠商終端情況、商戶情況、市場接受度、政策等方面綜合評估，2022年中國刷臉支付終端市場規模將達到185億元，并由增量市場轉向存量市場。

市場發展迅速的同時，人臉信息安全問題正在逐漸走入大眾視野，在此，列舉幾個與人臉信息安全相關的大事件。

2019年2月，“深網視界”發生大規模數據泄露事件，超過250萬人臉信息泄露。

2019年9月，換臉App“ZAO”造成人們對人臉信息安全的擔憂。

2019年9月上旬，在網絡商城中有商家公開售賣“人臉數據”，數量達17萬條。

2019年10月，豐巢智能柜人臉識別系統，被小學生用照片破解，取出父母的快遞。

從事件爆發的時間來看，近期較為密集，這也表明著人們愈加關注人臉識別相關應用的安全性。這既是機遇也是挑戰，不斷爆發的危機事件對于民眾是很好的教育過程，在解決安全顧慮后，將有助于人臉支付普及。

此外，刷臉支付的普及，對手機依賴較強的支付方式及產業鏈有較強的沖擊。

首先是會沖擊智能POS機、掃碼終端等設備，刷臉支付設備正在從一個單純的收單終端，變成一個綜合的商戶收銀及管理設備。在功能上，逐漸覆蓋智能POS和掃碼終端。

其二，刷臉支付會對手機Pay產生一定沖擊，雖然國內主流支付方式是二維碼支付，但憑借交通領域的便捷度，手機廠商的手機Pay類產品仍然保持了一定的市場，并且通過增加其他增值服務，增強金融屬性。而人臉支付的普及，將拋棄手機，手機Pay的入口優勢喪失，對此類產品的發展有較大沖擊。

雖然刷臉支付對其他支付方式有一定沖擊，但是刷臉支付終端卻會向多種支付方式聚合的方向發展。

目前討論最多的仍然是刷臉支付本身的聚合，由于攝像頭、算法、后臺系統等方面的不同，支付寶與微信支付的刷臉支付聚合短期內難以實現。不過在銀行系，基于銀聯標準體系，聚合會更加容易。此外，央行正在積極制定的人臉相關標準，也讓人臉支付聚合更有實現可能。

而在其他支付方式方面，隨著場景不斷豐富，市場對多種支付方式的聚合訴求會更強烈，如公交領域已經對掃碼、非接、刷臉支付實現支持。銀聯在10月20日發布的“刷臉付”，其終端大部分也聚合了非接和掃碼支付。