POS機(jī)惡意拒付造成的損失究竟誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

討論這個(gè)話題之前，有必要做一些限制條件，該文章討論的是因惡意拒付導(dǎo)致的損失由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題，不包含真正的偽卡盜刷，因?yàn)槟巧婕暗降呢?zé)任更多的會(huì)是銀行那邊的事兒。而我們討論的是持卡人和商戶合謀（或者不合謀），由持卡人發(fā)起調(diào)單申請(qǐng)，商戶故意不提供簽購(gòu)單或者無(wú)法提供簽購(gòu)單，導(dǎo)致拒付成立的現(xiàn)象。

包括調(diào)單、拒付、盜刷等等這些情況，銀聯(lián)在《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》第四卷的差錯(cuò)爭(zhēng)議業(yè)務(wù)規(guī)則中進(jìn)行了詳盡的說(shuō)明，用了一百多頁(yè)。但是即便如此，仍然不得不承認(rèn)國(guó)內(nèi)信用卡管理體制與支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制等等都存在著漏洞，讓不法分子有可乘之機(jī)進(jìn)行惡意拒付牟利。

說(shuō)一個(gè)例子，描述一下目前的拒付以及拒付后的現(xiàn)狀：

A公司為第三方支付公司，B公司為外包服務(wù)商，C公司為商家（或虛假商戶）。

B用C的資質(zhì)在A平臺(tái)經(jīng)過(guò)審核辦理了POS機(jī)，后POS機(jī)在C處可以使用。不久，銀聯(lián)接到投訴，自己的信用卡在A公司辦出來(lái)的POS機(jī)上被盜刷了，要求拒付。銀聯(lián)發(fā)起了調(diào)單查詢，但是當(dāng)A要求B聯(lián)系商戶提供簽購(gòu)單的時(shí)候，B無(wú)法聯(lián)系到C，調(diào)單失敗。

銀聯(lián)認(rèn)定拒付成立，立即要求A公司無(wú)條件退還群眾被盜刷的現(xiàn)金。由于A公司在銀聯(lián)繳納了巨額保證金，如果不及時(shí)清退盜刷款項(xiàng)，銀聯(lián)將用該筆保證金進(jìn)行償還。為了保持自己的信用，持續(xù)開展業(yè)務(wù)，A公司退還了投訴群眾聲稱的被盜刷款項(xiàng)。

隨后，A公司對(duì)盜刷單據(jù)的追查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題隨即報(bào)警。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買POS機(jī)的C，與刷卡人串通，刷卡時(shí)不在POS機(jī)打印出來(lái)的單子上簽字，待第三方公司按照返款時(shí)間將刷卡的款項(xiàng)打到POS機(jī)綁定的銀行卡后，刷卡人再向銀聯(lián)投訴，聲稱自己的卡被盜刷，迫使第三方公司退款，以便兩次獲取刷卡款項(xiàng)。

到這里因惡意拒付造成的損失就出現(xiàn)了。

根據(jù)銀聯(lián)的規(guī)則，這筆損失首先由支付機(jī)構(gòu)先行墊付承擔(dān)下來(lái)了。然后支付機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)協(xié)議，對(duì)商戶的后續(xù)款項(xiàng)做攔截，攔截成功的話，這筆損失就由商戶承擔(dān)。不過(guò)因?yàn)槭菒阂饩芨叮虘敉鶝](méi)有后續(xù)交易，則這筆損失就落到了發(fā)展該商戶的外包服務(wù)商身上，支付機(jī)構(gòu)將從該服務(wù)商的風(fēng)保金或后續(xù)分潤(rùn)中扣除。假如該服務(wù)商后續(xù)分潤(rùn)以及風(fēng)險(xiǎn)保證金均不足以支付拒付產(chǎn)生的損失，并且該服務(wù)商開始講存量商戶轉(zhuǎn)移至其他支付機(jī)構(gòu)的話，這筆惡意拒付造成的損失最終將由支付機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)。

回到話題上，關(guān)于惡意拒付造成的損失究竟誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？

回答這個(gè)問(wèn)題前，我們需要商戶、代理商和支付機(jī)構(gòu)間的權(quán)責(zé)劃分。

商戶的責(zé)任

1.仔細(xì)辨別交易卡片與簽名 

刷卡完成后，應(yīng)仔細(xì)核對(duì)簽購(gòu)單打印信息與卡片信息是否一致（卡號(hào)、 發(fā)卡行、持卡人拼音），持卡人簽名是否規(guī)范。若信息不一致應(yīng)立即終止交易，要求持卡人出示身份證件，核對(duì)無(wú)誤后方可繼續(xù)交易。若簽名不規(guī)范，應(yīng)要求持卡人重新簽署，避免因一時(shí)的疏忽大意，為自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

2.憑證保管 

刷卡單據(jù)作為持卡人授權(quán)參與交易的重要憑證，商戶應(yīng)該妥善保管， 且留存至少一年時(shí)間，以便交易后持卡人向發(fā)卡行申請(qǐng)調(diào)單時(shí)，能夠及時(shí)提供，避免因單據(jù)遺失造成經(jīng)濟(jì)損失。 

針對(duì)交易完成未出簽購(gòu)單的情況，簽購(gòu)單作為交易是否成功的重要標(biāo)志，如果刷卡后未打印出簽購(gòu)單，應(yīng)視為交易失敗，不建議商戶發(fā)貨或提供服務(wù)。一些持卡人常常以收到銀行扣款短信為由，要求商戶完成交易，商戶可以告知持卡人，若被多扣款項(xiàng)可聯(lián)系發(fā)卡行處理，不要私自退款給持卡人。如一定要進(jìn)行退款或發(fā)貨給持卡人，必須要求持卡人出具收款或收貨證明，且需妥善保存，防止持卡人去銀行拒付。

商戶是否有其它證據(jù)表明持卡人曾進(jìn)行消費(fèi)，如是否有其它購(gòu)物憑證，甚至是視頻等；如果沒(méi)有那么根據(jù)收單行與商戶之間的協(xié)議，商戶未盡到保管交易憑證的義務(wù)，因此需要承擔(dān)此損失。這種情況一般需要通過(guò)法律訴訟方式才能向商戶追討損失。

調(diào)單對(duì)惡意消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是有一定成本的。而且消費(fèi)者可能是憑密交易，消費(fèi)者調(diào)單風(fēng)險(xiǎn)更大。這個(gè)問(wèn)題其實(shí)是簽購(gòu)單保存的問(wèn)題，這是調(diào)單過(guò)程中最重要的環(huán)節(jié)。案例中有可能是消費(fèi)者精心準(zhǔn)備的惡意調(diào)單，信用卡不設(shè)密碼，刷卡消費(fèi)后通過(guò)某種途徑確知商戶處的簽購(gòu)單已不存在，故申請(qǐng)調(diào)單的。

銀行卡消費(fèi)時(shí)，商戶有義務(wù)區(qū)別和分辨用戶簽名，首要是保證簽名和銀行卡上簽名保持一致，這樣即便是出現(xiàn)張三簽李四的名字的情況，商戶也可以免責(zé)。但如果不檢查簽名，不保存簽單，這個(gè)損失只能是由商戶來(lái)承擔(dān)。

從業(yè)務(wù)規(guī)則來(lái)說(shuō)，商戶受理不規(guī)范，造成持卡人的退單，持卡人是合理的使用規(guī)則進(jìn)行操作，損失肯定是商戶承擔(dān)，所以不存在偏袒的情況出現(xiàn)；只要商戶能夠提供簽購(gòu)單，收單機(jī)構(gòu)還是會(huì)合理利用規(guī)則進(jìn)行請(qǐng)款，避免商戶損失。

代理商和支付機(jī)構(gòu)的權(quán)利與責(zé)任

代理商和支付機(jī)構(gòu)可以一起討論，這兩者的權(quán)責(zé)劃分，最好的方式是查閱監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)文件，以及代理商和支付機(jī)構(gòu)之間的簽約協(xié)議。

代理商這個(gè)群體以前是不被主流認(rèn)可的，后來(lái)直到2014年銀聯(lián)發(fā)了一個(gè)文《關(guān)于開展收單外包服務(wù)備案及注冊(cè)登記工作的通知》，通知表示為持續(xù)改善銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)環(huán)境，及時(shí)協(xié)助成員機(jī)構(gòu)掌握收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)資質(zhì)情況，以優(yōu)勝劣汰機(jī)制促進(jìn)收單外包市場(chǎng)合規(guī)、健康發(fā)展，中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)審議通過(guò)《銀聯(lián)卡收單外包服務(wù)指引》，開始開展銀聯(lián)卡收單外包機(jī)構(gòu)備案工作。

會(huì)支付在《銀聯(lián)卡收單外包服務(wù)指引》中，第六條表示收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。由于外包機(jī)構(gòu)的過(guò)失，造成中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)和持卡人資金損失的，應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)先行賠付，再由收單機(jī)構(gòu)根據(jù)外包服務(wù)協(xié)議進(jìn)行處理。

這段話的意思通俗點(diǎn)就是支付機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底，但是可以通過(guò)與外包服務(wù)商的具體簽約協(xié)議來(lái)認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體。

那么我們需要找?guī)追荽砩毯椭Ц稒C(jī)構(gòu)間簽約的代理協(xié)議。可是你會(huì)說(shuō)，協(xié)議是支付機(jī)構(gòu)提供的，一定會(huì)有霸王條款的性質(zhì)。

說(shuō)到這里，就不得不稱贊一下中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)了，協(xié)會(huì)還是很貼心的。早在15年末，協(xié)會(huì)根據(jù)人行對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的要求，制定了收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范和協(xié)議范本。而協(xié)議的范本明確了收單機(jī)構(gòu)與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)擔(dān)負(fù)的最低限度的責(zé)任與義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

所以，我們以支付協(xié)會(huì)出具的這份《銀行卡收單外包服務(wù)協(xié)議范本》來(lái)討論代理商和支付機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)應(yīng)該是沒(méi)什么問(wèn)題的吧。

范本中對(duì)于權(quán)責(zé)劃分比較清晰，相關(guān)的要求如下（甲方是支付機(jī)構(gòu)，乙方是代理商）

乙方負(fù)責(zé)收單特約商戶推薦，推薦的收單商戶需滿足甲方特約商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在商戶推薦工作中，乙方不得推薦非真實(shí)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的商戶，不得偽造商戶申請(qǐng)資料，不得主動(dòng)為商戶或協(xié)助商戶以虛假材料惡意申請(qǐng)入網(wǎng)，不得夸大、歪曲甲方業(yè)務(wù)范圍、能力等情況，不得超過(guò)甲方授權(quán)范圍向商戶進(jìn)行營(yíng)銷、宣傳等活動(dòng)，不得就特約商戶推薦工作向商戶收取任何費(fèi)用。對(duì)于乙方推薦的商戶給甲方造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失，乙方應(yīng)與商戶承擔(dān)連帶責(zé)任，除非乙方能證明該風(fēng)險(xiǎn)是由商戶自身原因造成的，與乙方無(wú)關(guān)，且乙方已盡了審慎推薦、嚴(yán)格審查的義務(wù)。

接受甲方或特約商戶委托，開展賬務(wù)查詢及賬務(wù)調(diào)整的溝通協(xié)調(diào)工作，以及特約商戶調(diào)單等工作；如由于乙方自身原因在接到甲方調(diào)單通知后未及時(shí)進(jìn)行調(diào)單處理而造成甲方不能在有效時(shí)間內(nèi)順利完成單據(jù)調(diào)閱，影響有關(guān)業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理而造成資金損失，乙方將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

配合甲方的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、高風(fēng)險(xiǎn)特約商戶抽檢、違規(guī)特約商戶處理等要求，及時(shí)報(bào)告特約商戶的違規(guī)、違法行為，有效降低銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

乙方因違反國(guó)家管理部門出臺(tái)的行業(yè)規(guī)章、市場(chǎng)規(guī)則及甲方相關(guān)制度規(guī)定給甲方帶來(lái)相關(guān)損失，乙方應(yīng)及時(shí)改正并對(duì)甲方的損失進(jìn)行賠償。

乙方對(duì)甲方及特約商戶或持卡人進(jìn)行欺詐,如協(xié)同特約商戶偽造申請(qǐng)資料惡意套取銀行資金等，甲方有權(quán)解除合同，中止合作, 乙方應(yīng)賠償由此給甲方造成的損失；特約商戶出現(xiàn)涉嫌欺詐及其他違法行為，乙方知曉卻不及時(shí)向甲方報(bào)告，需承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，并賠償甲方因此而遭受的損失。

好了，以上的信息，足夠證明惡意拒付造成的損失由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題了吧？

所以，

惡意拒付造成的損失，

由支付機(jī)構(gòu)先行墊付，

然后首先是商戶承擔(dān)，

其次當(dāng)商戶無(wú)法承擔(dān)是代理商承擔(dān)，

最后如代理無(wú)法承擔(dān)是支付機(jī)構(gòu)自己兜底。

題外話一：支付機(jī)構(gòu)有什么責(zé)任？

我如果告訴你惡意拒付的損失你無(wú)須承擔(dān)，你一定會(huì)很高興，可是實(shí)際并非如此。我也明確的感受到了這其中的各種漏洞和不合理的地方，很容易讓壞人鉆空子。但是在沒(méi)有更好的規(guī)則前，做好可以做的一切是唯一可以做的。說(shuō)句不好聽(tīng)的，那些搞事情的虛假商戶難道不是代理商發(fā)展的嘛？代理商的責(zé)任無(wú)可推卸不能辯駁。

雖然這種惡意拒付的損失大概率是由代理商來(lái)承擔(dān)，但是并不意味著支付機(jī)構(gòu)就沒(méi)有什么責(zé)任。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該做好事前的風(fēng)險(xiǎn)防控、事中的風(fēng)險(xiǎn)管理和事后的風(fēng)險(xiǎn)處理。

事前防控主要表現(xiàn)在商戶入網(wǎng)審核、黑名單篩查、疑似風(fēng)險(xiǎn)商戶的甄別等。

事中管理主要表現(xiàn)在疑似風(fēng)險(xiǎn)交易的識(shí)別、偽卡盜刷等的緊急攔截止付、結(jié)合刷卡時(shí)間和金額進(jìn)行的各種風(fēng)控等。

事后處理主要表現(xiàn)在當(dāng)拒付實(shí)際發(fā)生以后，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極的進(jìn)行再請(qǐng)款，以及以受害主體身份報(bào)警，因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)的涉案數(shù)量多金額大，和公安機(jī)關(guān)高度配合還是有機(jī)會(huì)挽回?fù)p失的。

題外話二：持卡人信用卡惡意拒付承擔(dān)什么責(zé)任？

《中華人民共和國(guó)刑法》一百九十六條 有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

題外話三：假如支付機(jī)構(gòu)無(wú)條件承擔(dān)一切拒付損失，會(huì)發(fā)生什么事情？

我先回答，一大批代理商以及二級(jí)代理不再把心思放在拓展商戶上，會(huì)通過(guò)與商戶、持卡人合謀形式賺取惡意拒付的錢。來(lái)錢快，省心，不用交保證金，沒(méi)有人力物力成本，多好的生意。

你覺(jué)得呢？