中國銀聯(lián)和財付通試點二維碼支付互聯(lián)互通后，五大行之中的兩家已經(jīng)開始全面落地。

1月13日，中國銀行、交通銀行相繼在官網(wǎng)和微信公眾號中發(fā)布其實現(xiàn)銀聯(lián)二維碼與微信互聯(lián)互通的消息。

中國銀行公告稱，已與中國銀聯(lián)、財付通合作，率先實現(xiàn)試點地區(qū)手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能，成為首家與微信實現(xiàn)互認互掃的銀行。

?交通銀行也表示與中國銀聯(lián)、財付通合作，實現(xiàn)交通銀行手機銀行掃描微信收款碼的支付功能。首批試點在福州、寧波、濟南等城市，其他城市將陸續(xù)上線。

?眼下，“中農(nóng)工建交”五大行中的中行和交行已經(jīng)實質(zhì)性推進“條碼支付互聯(lián)互通”落地工作，相信其他銀行的落地進程也不會太久。

有市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)市場上支持二維碼的手機APP超過400個，背后對應的是已經(jīng)和即將上線的近10種二維碼支付標準，部分市場參與主體通過四層體系的二維碼標準，建立競爭壁壘，導致用戶手機APP和商戶碼標之間通常無法互認，消費者需要切換手機APP，影響支付體驗。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林認為，條碼支付互聯(lián)互通意味著分散到各個公司、機構的支付碼以后可以相互通用，增加消費者、商家使用的便捷性，降低市場交易時間成本和商家、消費者的“遵從”成本。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認為，條碼支付互聯(lián)互通會減少相關風險。近年來，由于各機構條碼不能通用，出現(xiàn)了一些聚合支付的服務商，它們沒有支付業(yè)務牌照，但實際上從事了一些支付業(yè)務，也產(chǎn)生了風險隱患。條碼支付互聯(lián)互通之后，會減少這些聚合支付的市場空間，有利于保持良好的市場秩序，創(chuàng)造公平合理的競爭環(huán)境。

董希淼認為，條碼支付互聯(lián)互通面臨兩大挑戰(zhàn)：

一是標準不統(tǒng)一。目前央行正在推動統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則，隨著財付通與銀聯(lián)開展條碼支付互聯(lián)互通合作試點，統(tǒng)一標準的相關工作將會加快推進。

二是利益分配。條碼支付互聯(lián)互通會沖擊支付巨頭長期形成的線下支付格局。應在利益分配機制上做好安排，一方面呼吁巨頭們提高認識，另一方面也讓他們有積極性參與到互聯(lián)互通中來。

?早在2016年12月，銀聯(lián)就推出了銀聯(lián)二維碼支付標準，包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應用規(guī)范》兩個規(guī)范。使用這一技術標準的二維碼就可以互認互掃。銀聯(lián)二維碼支付比以往的線下POS機使用場景更為廣泛，除了線下覆蓋的中小微商戶，線上也可使用電子版的二維碼掃碼支付。

緊接著2017年4月份時，媒體報道建行和支付寶將實現(xiàn)互認互掃的合作，工行也在當月20日宣布將與微信二維碼互認互掃。中國工商銀行總行信息科技部副總經(jīng)理張穎稱，當年4月開始，工行二維碼陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產(chǎn)品，開展聚合支付收單業(yè)務。

2019年7月份，中國人民銀行科技司司長李偉在《清華金融評論》2019年5月刊中撰文指出，央行將基于支付標記化技術推動條碼支付互聯(lián)互通。組織編制條碼支付互聯(lián)互通行業(yè)技術標準，推動條碼支付編碼規(guī)則統(tǒng)一，構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系，實現(xiàn)不同手機APP和商戶條碼互認互掃。

李偉還表示，將組織商業(yè)銀行、支付機構、中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等，穩(wěn)妥開展條碼支付互聯(lián)互通技術驗證和應用試點，逐步打通支付服務壁壘，為人民群眾提供更安全便捷的支付服務。

2019年9月，央行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019―2021年）》，提出推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

2019年10月20日，中國人民銀行副行長范一飛在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會“金融科技——深度融合·多向賦能”分論壇上表示，將進一步加快制定條碼支付互聯(lián)互通標準，統(tǒng)一編碼規(guī)則、打通支付服務壁壘，推動實現(xiàn)不同APP和條碼互認互掃；在實體渠道積極試點以人臉特征為路由標識的支付應用，實施人臉識別終端登記注冊管理，借助安全多方計算、分散存儲、多因素認證等技術強化端到端個人隱私保護，保障用戶知情權、財產(chǎn)安全權等合法權益，平衡好支付服務安全與便捷的關系。

去年11月份，北大匯豐金融研究院執(zhí)行院長、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松在接受媒體采訪時談到“APP和條碼互認互掃”話題。

巴曙松認為，在移動支付已成主流支付手段的情況下，“互聯(lián)互通”對行業(yè)影響意義重大。通過制定統(tǒng)一標準，可以降低支付系統(tǒng)風險，提高條碼應用效率，實現(xiàn)不同發(fā)碼主體之間互聯(lián)互通，切實提升市場效率和用戶體驗，也為中小支付機構帶來新發(fā)展機遇。

今年1月3日，多家媒體報道稱，財付通公司與中國銀聯(lián)已于近日就條碼支付互聯(lián)互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術方案，率先建立全面互掃互認的條碼支付服務網(wǎng)絡。微信支付相關負責人在接受記者采訪時表示，經(jīng)內(nèi)部核實，財付通公司與銀聯(lián)正在開展條碼支付互聯(lián)互通合作試點。

目前，云閃付APP與工行、農(nóng)行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對面二維碼”的支付功能將從試點地區(qū)陸續(xù)擴大到更多地區(qū)，最終逐步在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、消費等場景的全面互掃互認。

支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展進入下半場，“互認互掃”、“互聯(lián)互通”將成為不可逆的趨勢。

變局之下，是挑戰(zhàn)也是機遇。